現在聽說耿靖與東華市商業銀行湖東支行行長關系不錯，便問道：“為什么東華市商業銀行如此熱衷于對優質公司發放貸款？其實上，東華市民營經濟比省城、天寧市都要發達，許多小微企業對于銀行貸款需求大，為什么不在這方面多動腦筋？”

“要知道，這些企業有求于銀行，那么信貸員應該是很牛逼的，而對于你們這樣的優質公司來說，信貸員還要主動來與你們進行溝通，增進感情。”

耿靖解釋道：“張書記，象我們這樣的優質公司，只要從銀行貸款了，肯定不會發生不還的情況，而對于眾多的小微企業來說，發生呆帳的概率就高了。”

“對小微企業發放貸款，額度低、利潤少，而且風險大，審核的工作量是差不多的，信貸員當然選擇優質公司了。”

“張書記，我曾經與東華市商業銀行湖東支行的行長與信貸科長一起吃飯，他們給我講起過，小微企業騙貸的情況，讓他們覺得防不勝防。”

按照政策規定，各個銀行對于小微企業有著一定數量的放貸任務，為了降低風險，東華市商業銀行要求小微企業進行“三方聯保”。

所謂的“三方聯保”，就是3個人一起來銀行貸款，每個人在自己申請貸款的同時，還要為另外兩人做擔保，承擔連帶責任。

湖東支行里新來的信貸員沈聽負責審核一筆貸款，他發現這三個客戶的征信記錄顯示的信用都不錯，負債也低，在之前已結清的上一筆貸款業務中，也沒有任何的逾期記錄。

這次他們每人都是以純信用的方式申請貸款，一人上限30萬，所以這筆新的“三方聯保”申請涉及的金額最高為90萬。

調閱完材料，沈聽就根據原先的申請表上的信息約了他們3人。他們的電話都是一打就通了，而且都表示第二天就有空，可以讓他上門拜訪。

第二天，沈聽去了這三個客戶所在的建材市場。

陳治、印曉海、儲開山三人是同鄉，之前就一起在湖東支行附近的一個建材城里賣裝修材料。

三個人賣的東西不同：陳治是賣的燈具、電線和開關；印曉海賣的是地板、涂料和瓷磚；儲開山賣的是門窗。

三人常常互相“照顧生意”。如果一家接了訂單，常會附帶著給顧客推薦另外兩家的產品，因此也算是同氣連枝的“生意伙伴”。

聽他們介紹完各自的經營狀況后，沈聽取出了申請表，請他們填寫完畢，便跟著他們走訪了各自的門店和倉庫，核實經營情況，都沒有發現什么大問題。

按照流程，最后還要有一個訪談，談完后再填寫《客戶訪談表》。按規矩，訪談是要“一對一”進行的，因為有些問題較為敏感，如果一起談，擔心有人說話有顧慮。

沈聽本來是打算一個接一個地去他們各自的辦公室進行訪談，考慮到他們上一次辦理聯保貸款時已經走過這套流程了，同時現在這三個人又一起跟沈聽說，他們三家為了節約成本，辦公的場地都是合在一起的，于是，沈聽最終便用他們合用的辦公室進行訪談。

進了辦公室，沈聽還特意看了看墻壁，結實的鋼筋水泥，隔音應該不錯。曾經有過密室談話內容被他人偷聽的經歷，所以許多信貸員在這方面尤其謹慎。

第一個接受訪談的是陳治，他的倉庫里還有很多庫存燈具，賣的最好的是一套水晶燈，價格是3000多元。

陳治有一支長期合作的裝修隊，批發走量還是較為可觀的。當我問起他們三人是如何相識的時，陳治說他從小就出來打拼，是某年回到老家過春節時認識的印曉海和儲開山。

接著接受訪談的是儲開山，沈聽問道：“儲先生，我剛剛看到您的倉庫里幾乎沒什么貨，是怎么回事？”

儲開山回應道：“我們平時做的都是接裝修的活，現在每戶家裝都講究個性化了，我只在經營部這里提供門窗的樣品，剩下的，都是施工隊把門窗的數據報給我后，我再聯系工廠直接發貨送到客戶那里。”

“本來窗子都是玻璃做的易碎品，好的中空玻璃，1平米要1000塊左右，如果放在我的倉庫里中轉一道，就會增加運輸損壞的風險，所以我這里的倉庫幾乎是空的。”

這樣的回答聽起來倒也無懈可擊，沈聽又和他聊了一下之前他們三人怎么認識的家長里短，說法和陳治也基本一致。

最后接受訪談的是印曉海，他的倉庫里各款地板齊備，沒有哪種型號的庫存特別多，經營銷售情況明顯好過了另外兩家，顯然，這次的聯保的核心人物是他無疑。

沈聽為他準備的問題也比另外兩位多：“印先生，我剛剛看了您的倉庫，您的貨周轉率和賬期一般都是多少？”

印曉海回應道：“存貨周轉一般要60天到90天吧，賬期的話，一般3個月……沒辦法，老客戶多，有些客戶喜歡延長時間，但基本上還是能正常付錢的。”

沈聽還是那個問題：“那您是怎么認識另外兩位的？”印曉海的回答也和陳治、儲開山一致。

沈聽拋出最后一個問題：“您的資質應該是你們三位里面最好的，為什么您會和另外兩位在一起‘聯保’呢？”

印曉海似乎從來沒有想過這個問題。他愣了半餉，并沒有直接回答。

第二天，沈聽把寫好的調查報告交給了其師傅李武，讓他把關。

“這是你昨天一天的成果？”李武看完后問道。

沈聽回應道：“是啊，我去了一天，弄了這些東西，您幫我看看我寫的怎么樣。”

李武指著報告里的一些數據問道：“你寫的報告里面，是怎么復核客戶的財務數據的？”

沈聽解釋道：“因為客戶屬于小本經營的工商戶，沒有完整的會計制度，我只能根據表里的內容將客戶提供的數字填進去。”

李武見沈聽沒有理解其意思，便耐心地繼續問道：“我不是問你這些數字是怎么來的，是問你怎么復核數字的正確性？就比如這個庫存，你對我說說，你是怎么復核的？”

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